前两天，小保君的嫂子来问我有没有适合给孩子买的保险。
小保君这才想起来，小侄女如今都快两岁了，但保险这个事情从她出生开始，哥哥嫂子就在讲了，结果到现在还没买......这拖延症也真是够了....
不过，从跟嫂子的交流中，小保君发现其实事情拖到现在还真不单是拖延症的问题，还暴露了非常多的包括配置想法、产品选择等问题。
所以，今天小保君就通过给小侄女配置保险这件事情，跟大家好好聊聊小孩子保险配置的一些注意事项。
如果家里有小宝宝需要买保险的，这篇文章会给你一些启示和建议。
家里最需要配置保险的人是孩子吗？
在给小侄女选保险的空隙，小保君问了嫂子一句：你跟我哥保险都买了吗？
答案当然是没有，毕竟用我哥的话来说就是：我们不需要。
但...真的不需要吗？家里最需要配置保险的人真的是孩子吗？
如果你认可这种想法的话，下面小保君要讲的话希望你能听进去。
1、谁对家庭的经济影响最大，就给谁买保险。
保险的最终目的是防止因疾病或意外导致家庭经济压力过大，甚至因病返贫、因病致贫。
那从这个目的出发，我们不妨想想究竟是大人生病、出意外对家庭经济的影响大，还是孩子？
显而易见是大人。
所以，只有当大人做好了风险保障，孩子的成长才能没有后顾之忧。
2、不要盲目追求返钱的保险。
“你哥就想买那种以后能退钱的保险”。
Emmmm....听到这种“要求”的小保君内心是崩溃的。因为真的不划算啊，大家能不能理性地算笔账啊？
以30岁男性，保额50万，交30年，保终身为例，返还型保险（也就是到了约定年龄能退保费的种保险）的价格一般在1万3左右，而消费型保险的价格只要6千左右。
返还型比消费型贵了一倍不说，光是返还的前提就很难达到。
一般来说，约定返还的年龄在70—80岁之间可选，也就是疾病风险最高的时候。
而很多人选择返还型保险的时候，因为保费过高，一般会选择保定期，那定期返还型产品一般在返还的时候保障就到期了，也就是最需要保障的老年阶段没有了保障。
即使选择了保终身的返还型产品，返还的年龄一般会更晚，在80岁左右，你能保证你在80岁前不生病吗？如果一旦生病，重疾理赔以后，也就不会再返还了。也就是说你拿多一倍的价格买了个跟消费型一样的保障。你图什么呢？
就算我们退一步讲，最后拿到了返还的钱，那这笔钱在几十年后又有什么用呢？通货膨胀这么严重的情况下，这笔钱早就不是当初的价值了。
所以，不管是从价格还是概率上来讲，返还型产品真的不适合绝大多数人够买，除非你就是抱着强制储蓄的目的去的，而不是保障。
3、公司真的不重要。
“这个公司我跟你哥都没听过，靠不靠谱的啊？”
关于这一点，小保君不想再解释了，大家关于保险公司有任何的疑虑的，都可以去看看这篇生动的漫画《成年人总是很介意“大小”》。有趣又有用，看完你一定不会再盲目要大了。
好了，解决了嫂子的顾虑以后，就该好好推荐产品了。
少儿重疾险有哪些好的推荐？
定期重疾险推荐
之所以推荐定期产品呢，主要是考虑到部分家庭的预算没有那么多。毕竟，听完上面小保君的“苦口婆心”以后，很多大人应该会优选给自己配置保险了。
所以，如果给孩子的预算不多，那先买个定期的也不错。
保险本身就是个逐步配置的过程。等以后家庭预算多了，再给孩子配置一份终身型的保险也来得及，更何况保险更新换代这么快，到时候说不定能选到一个性价比更高的。
妈咪保贝
妈咪保贝上线一年多以来一直是少儿重疾险的大热产品。
只是目前的投保规则有所改变：0-3岁，30万；4-6岁，50万；7-17岁，60万。好在影响的群体并不是很大。
所以年龄在4周岁以下的宝宝，如果比较追求高保额的话，这款不是很合适。可以考虑其他几款。
除此之外，妈咪保贝不管是在基础保障，还是少儿特疾保障，都做得不错，在考虑预算的情况下，这一款保障够用，价格还是最便宜的。
整体性价比完全OK。既可以做到顾全保障，又能把保费拉到最低，极大降低家庭缴费的压力。
嘉贝保/晴天保保
嘉贝保跟晴天保保不管是在保障还是价格上，差别都没有很大。
但是也有各自选择上的优势：
嘉贝保：少儿特疾的赔付额度高非常高，算是这几款里面最优的。20岁前特疾额外赔150%，罕见病赔200%。
如果是比较看重少儿时期的特疾风险的，那这款非常适合。
晴天保保：前期保额增长非常快，每两年保额递增20%，保额最高递增至200%，也就是说，如果买的50万保额，最高能涨到100万元，且保费保持不变。
如果前期不出险，那后期保障的杠杆就非常高了。这就比较适合最求高保额的宝爸宝妈们选择了。
终身重疾险推荐
如果预算不是很紧张，小保君建议在第一次配置重疾险时就把保障期限拉满，直接保障终身。
一个是孩子的保费本身就不贵，另一个就是疾病和意外的发生都是没法预料的，万一短期保障到期后风险发生了那就得不偿失了。
所以先做好长期的基础保障，再在后期做一个风险加保是最好的选择，也就是长期+短期的搭配。
那如果孩子的保费预算还比较充足，能有2-3千左右，那可以这么选：
妈咪保贝
妈咪保贝的另一个优势就在于它的保障选择性非常灵活，既可以短期保障，又可以终身保障，还可以额外附加重疾的额外一次赔付保障。
而且，它的少儿特疾不像其他几款产品有年龄限制，它是终身保障的，这个设计也非常优秀。
所以，如果预算在2000左右的，就选择妈咪保贝单次赔付保障终身，作为一个基础保障。等孩子长大一点，如果有更好的产品可以加保定期重疾险。
如果预算在2600左右的，就可以优先考虑下面2款多次赔付产品。
守卫者3号少儿版/嘉贝保
守卫者3号的最大优势是重疾赔2次不分组。相较于保障差不多的嘉贝保分6组赔3次来说，不分组的赔付可能性更大，所以更优一些。
当然，如果比较追求重疾额外的高赔付，以及少儿特疾的更优赔付的，那嘉贝保的保障配上它只贵了一百左右的价格，也是不错的选择。
爱心守护神
这款产品相对价格是最高的，在3000左右。主要是因为他是一款重疾3次赔付不分组产品。
很多人觉得赔3次的可能性太小了，没必要。
其实，小孩子的未来还很长，而且现在医学越来越发达，未来生多次重疾的可能也不是没有，所以有条件的情况下，把保障拉满也能更安心。
当然，3次以上就真的有点噱头在里面了，必要性不是很大。
所以对于这一款的推荐人群就是看重疾多次赔付的宝爸宝妈了，毕竟3次不分组是很优秀的。
一些非常重要的叨叨
在为孩子好这件事情上，小保君相信绝大多数的爸爸妈妈都不会吝啬。
但是，在买保险这件事情上，小保君希望每个宝爸宝妈都能“自私”一点。
因为你的这种“自私”恰恰才是给予孩子最大的爱和责任的体现。
所以记住这两点：
先给自己买保险，你需要：寿险+重疾险+医疗险+意外险。
其次再给孩子买：重疾险+医疗险+意外险。
另外，保险的配置永远都不是一蹴而就的，而是慢慢规划的一个过程。
千万不要心急，不要盲目。想清楚给谁买，买什么，预算多少，这很重要，能避免保险里80%的坑。
好了，那今天就先到这儿，小保君要去纠正哥哥嫂嫂的保险意识了，再见。